Splácíte hypotéku a narazili jste na výhodnější podmínky u jiné banky? Ne vždy se změna vyplatí. Pojďte se s námi podívat, kdy je pravý čas vaši hypotéku refinancovat.
Co je na refinancování tak výhodné a proč o něm vůbec přemýšlet?
Refinancování hypotéky je nahrazení současného úvěru u bankovní společnosti jiným – většinou tak, že prostřednictvím peněz od jiné banky doplatíte stávající úvěr a plynule přejdete do splácení nového hypotečního úvěru s lepšími podmínkami.
Díky tomuto procesu můžete dojít ke snížení úrokové sazby. Pokud se trh změní a úrokové sazby klesnou od doby, kdy jste uzavřeli původní hypoteční úvěr, refinancování může umožnit získat novou hypotéku s nižší úrokovou sazbou, což může vést ke snížení měsíčních plateb.
- Změna typu hypotéky: Někteří lidé mohou mít původně fixní úrokovou sazbu a mohou chtít přejít na hypotéku s variabilní sazbou nebo naopak, v závislosti na současných tržních podmínkách.
- Zkrácení doby splatnosti: Někteří lidé mohou refinancovat svou hypotéku na kratší dobu splatnosti, což může znamenat vyšší měsíční platby, ale celkově mohou ušetřit na úrocích.
- Konsolidace dluhů: Refinancování hypotéky může také zahrnovat konsolidaci jiných dluhů (například kreditních karet) do hypotečního úvěru, čímž může dojít ke snížení celkových měsíčních plateb.
Refinancování hypotéky může být výhodné, pokud se podaří získat lepší podmínky, snížit měsíční splátky nebo dokonce ušetřit peníze na úrocích v dlouhodobém horizontu. Někteří se také pro změnu hypotečního úvěru rozhodnou z důvodu rozšíření stavby – potřeby získat větší objem prostředků nebo naopak snížení pravidelných splátek prostřednictvím prodloužení doby ke splacení úvěru.
Je však důležité vzít v úvahu poplatky a penále, které se s refinancováním a předčasným splacením hypotéky pojí. Existuje ale doba, kdy je na místě o refinancování přemýšlet a kdy můžete díky tomuto procesu dojít k lepším podmínkám.
Jak to funguje?
Podle zákona máte možnost svou hypotéku splatit vždy – jen za cenu poplatků, které jsou s předčasným splacením spojené. Bezplatné refinancování je nejlepší provést před koncem fixace vaší půjčky – jen si dejte pozor, ať to stihnete. Pokud se vám celý proces protáhne, může dojít automaticky k povinnosti pokračovat ve vašem stávajícím úvěru. Celý proces je nutné bance dostatečně dopředu oznámit, s tím, že je dobré začít domlouvat refinancování alespoň 3 měsíce dopředu.
Vše se odvíjí od aktuální situace na finančním trhu. Pokud vám právě v následujících měsících končí fixace a plánujete svou půjčku refinancovat, musíte počítat s vyššími úroky, které se odrazí i do měsíčních splátek.
Současná doba je pro mnoho rodin s končící fixací velmi obtížná – končí jim stávající smlouvy, které jim zaručovali poměrně nízké splátky i úroky a nové vychází z aktuálních poměrně vysokých sazeb. Pokud se jedná i o váš případ, můžete pomoc hledat na stránkách https://razdvapujcka.cz/nebankovni-pujcka.
Těmto nekomfortním podmínkám je možné alespoň částečně předejít. Některé banky nabízí zafixování úroku už i dva roky před samotným refinancováním.
Proto pokud se vám nabízí výhodné podmínky, např. máte v současném období velké příjmy, v následujících letech plánujete rodinu (tedy počítáte se ztrátou jednoho z příjmu) a zároveň se vám nabízí ze strany bankovní společnosti výhodná úroková sazba, neváhejte a hypotéku si už dopředu zafixujte. Refinancování pak pro vás bude opravdu tou slíbenou cestou za lepším.
Kdy je ten pravý čas?
Nejlepší období na refinancování hypotéky je, jak jsme již zmínili, období před končící fixací úvěru. Pokud jste měli hypotéku zafixovanou na 5 let, podmínky se za tu dobu pravděpodobně velmi změnily. Před koncem fixace vám vaše stávající banka zašle podmínky, za kterých se bude ve splácení hypotéky pokračovat, a vy se můžete rozhodnout, zda tyto podmínky přijmete či nikoliv.
Nenechte se uchlácholit sliby, že lepší podmínky nikde jinde nenajdete, a nebojte se začít hledat. Na místě je rozhodně větší aktivita a zájem z vaší strany – v některých případech i vaše vyjednávací schopnosti. Banky se totiž snaží klienty získat na svou stranu a díky své výřečnosti si můžete vyjednat lepší podmínky, než vám nabízí konkurence. Pokud se necítíte dobře ve finančních vodách a máte obavu, že si podmínky nedokážete vyjednat sami, můžete se obrátit na finančního poradce.
Dejte si pozor, pokud se najdete v následujících bodech.
Celý proces refinancování můžou ovlivnit ještě další negativní faktory, na které byste si měli dát pozor. Tyto skutečnosti vám mohou celý proces pořádně zkomplikovat nebo dokonce způsobit, že refinancování nebude možné provést.
- Nedostatečné nebo nestabilní příjmyLetošní rok se rozhodně významným způsobem podepsal na finanční situaci běžných rodin. Výše vždy se ve většině případů neodrazila na rostoucích nákladech na život, a je proto o hodně náročnější vše zvládnout. Zároveň musíte počítat, že úrokové sazby při refinancování budou rozhodně vyšší než vaše stávající.Hypoteční banky při schvalování žádosti o úvěr vychází z aktuálních příjmů žadatele vůči nové splátce úvěru. Stejně tak berou v potaz aktuální zadlužení. Proto se některým rodinám může stát, že na refinancování z důvodu nízkého platu nedosáhnou.
- Negativní záznamy v registrech za poslední rokPři sjednávání refinancování musíte počítat s tím, že budou banky zkoumat vaše záznamy v registrech dlužníků stejně, jako je zkoumají při uzavírání úplně nové smlouvy. Pokud jste tedy v minulosti (většinou se tolerují prohřešky starší než 12 měsíců) zaplatili některou z vašich půjček se zpožděním, jsou vaše možnosti velmi omezené.
- Zkušební doba nebo výpovědní lhůtaDalším důvodem, proč se vám nemusí podařit hypotéku refinancovat, je také stabilita vašeho příjmu. Pro banku nemusíte vypadat jako spolehlivý žadatel i pokud plánujete měnit práci nebo z důvodu vaší zkušební doby.
Refinancování jako dobrý nápad?
Je opravdu na vás, jestli se rozhodne vaši aktuální hypotéku refinancovat či nikoliv. Pořádně si celou situaci prostudujte a propočítejte.
V některých případech může být penále, které zaplatíte na předčasném splacení úvěru, tou cestou, jak získat lepší podmínky a tím ušetřit. V jiných případech bude pro vás výhodnější zafixovat úrokovou sazbu na refinancování v předstihu.
